Банк России предложил запретить разные цены за оплату на маркетплейсах

По данным Интерфакс, Банк России предложил конкретизировать правила недискриминационного доступа на маркетплейсы, начав с запрета установки разных цен в зависимости от способа оплаты. Эта идея была обозначена председательницей ЦБ Эльвирой Набиуллиной на форуме «Фокус на клиента». Она отметила, что практика дифференцирования цен через платежные инструменты усложняет оценку справедливой конкуренции.

Регуляторы и банки выступают за единые правила

В ходе дискуссии было отмечено, что маркетплейсы, такие как Ozon и Wildberries, активно используют программы лояльности, предоставляя скидки на товары при оплате картами дочерних банков. Такие практики, по мнению банков, нарушают принципы равенства в конкуренции. Глава Сбербанка Герман Греф заявил, что крупные маркетплейсы обладают достаточными ресурсами, чтобы отказаться от таких подходов, назвав их неэтичными.

Решение вопроса о справедливой конкуренции в условиях платформенной экономики, как подчеркнула Набиуллина, требует детального обсуждения с участием регулятора, банков и участников рынка. Важной задачей является выявление тех практик, которые искажают конкуренцию, в том числе через манипуляции с ценой и клиентскими маршрутами.

Маркетплейсы защищают программу лояльности

Ozon уже предложил банкам участие в программе лояльности, которая предполагает скидки при оплате картой Озон банка. Компания заявила, что условия для всех банков будут одинаковыми. Однако Набиуллина отметила, что масштаб участия банков в таких программах может привести к искажению пользовательского опыта, поскольку алгоритмы рекомендаций и позиционирование банков в приложении могут быть манипулируемыми.

Кроме того, глава ЦБ указала, что финансирование скидок и бонусов через платформу, которая должна быть нейтральной инфраструктурой, может нарушать баланс конкуренции. В этом контексте, по её мнению, маркетплейсы уже приобретают статус системно значимых инфраструктур, требующих особого регулирования, включая контроль над технологической устойчивостью и информационной безопасностью.

Дискуссия о регулировании финансовой деятельности маркетплейсов

В рамках обсуждения ЦБ также рассматривал радикальный вариант — запрет маркетплейсам на владение собственными финансовыми организациями. По мнению Набиуллиной, такие банки, находясь в экосистеме платформы, получают несбалансированные преимущества, что может искажать естественные условия роста.

Руководитель Ozon Fintech Ваэ Овасапян в свою очередь поднял вопрос равенства прав: если одни отрасли не могут владеть банками, почему это разрешено другим? Он также отметил, что программы лояльности, включая скидки, выполняют важную социальную функцию — снижение цен для потребителей.

Интересно: Каким образом регулятор сможет сбалансировать интересы маркетплейсов, банков и потребителей, чтобы не ущемить ни одну из сторон, сохраняя при этом справедливую конкуренцию в условиях платформенной экономики?

i

Создано специально для ASECTOR

Концептуальное изображение

Когда платформы становятся банками, а банки — платформами

Цифровизация торговли и финансов давно вышла за рамки отдельных отраслей. Сегодня маркетплейсы, такие как Ozon и Wildberries, не только продают товары — они создают экосистемы, включающие платежи, кредиты, лояльность и даже страхование. Это приводит к новой реальности: границы между финансовыми и коммерческими организациями стираются. Регуляторы, включая Банк России, начинают осознавать, что маркетплейсы уже не просто площадки, а инфраструктура, способная влиять на рынок в масштабах, сравнимых с банками.

Равенство или манипуляции?

Одной из ключевых тем обсуждения стало дифференцирование цен в зависимости от способа оплаты. Например, скидки на товары при оплате картой дочернего банка. На первый взгляд, это выглядит как привлечение клиентов. Но в реальности это — инструмент для манипуляции с выбором. Покупатель не видит, что цена на товар меняется в зависимости от того, какую карту он использует. Это усложняет сравнение цен и искажает конкуренцию.

Такие практики особенно опасны в условиях, когда алгоритмы рекомендаций и позиционирование товаров в приложении зависят от платежных систем. Платформа, контролирующая и товары, и платежи, может формировать не только цены, но и восприятие этих цен. Это создает эффект «скрытого налога» на выбор — пользователь не осознает, что его выбор ограничен.

Платформы как инфраструктура

Маркетплейсы, предоставляя финансовые услуги, фактически превращаются в инфраструктуру, которая должна быть нейтральной. Но если платформа одновременно управляет и товарами, и платежами, и скидками, она становится не только площадкой, а арбитром конкуренции.

Банк России, как и другие регуляторы, сталкивается с дилеммой: как управлять такой гибридной инфраструктурой, если она не попадает под традиционные рамки банковского регулирования? Один из вариантов — запрет на владение маркетплейсами финансовыми организациями. Это может уменьшить искажения в конкуренции, но поставит под угрозу существующие модели монетизации и лояльности.

Баланс интересов: как найти общий язык?

Регуляторы стремятся к единообразию правил, но маркетплейсы, в свою очередь, подчеркивают социальную функцию программ лояльности. Они снижают цены для потребителей, расширяют доступ к финансовым инструментам и упрощают оплату. Эти аргументы нельзя игнорировать, но и не стоит принимать их как самоцель.

Важный нюанс: Регулирование маркетплейсов должно учитывать не только их текущие практики, но и их потенциал. Если платформа сегодня может влиять на цены и выбор, завтра она может влиять на доступ к финансовым услугам, кредитам, инвестициям. Это требует не только наблюдения, а формирования новых правил, учитывающих масштаб и скорость изменений.

В конечном итоге, регуляторы, банки и маркетплейсы должны найти общий язык. Не в ущерб инновациям, но с учетом интересов всех участников — от потребителей до поставщиков товаров. Иначе цифровая экономика рискует стать не полем для конкуренции, а инструментом для манипуляций.