Новые правила снятия наличных в банкоматах защитят от мошенников

С 1 сентября вступают в силу новые правила Банка России, направленные на защиту клиентов от мошенничества при снятии наличных в банкоматах. Банки обязаны анализировать операции на наличие подозрительных признаков, таких как нехарактерное время, место или способ снятия денег. В случае обнаружения таких признаков лимит на выдачу наличных будет временно ограничен.

Критерии подозрительных операций

Центральный банк опубликовал девять критериев, по которым будут выявляться клиенты, попавшие под влияние мошенников. К ним относятся:

• Несоответствие поведения клиента его обычному поведению при снятии наличных (непривычное время суток, нетипичная сумма или местонахождение банкомата, несвойственная периодичность запросов).

• Превышение времени ответа банкомата на запрос.

• Направление запроса на выдачу средств несвойственным способом (например, не с карты, а по QR-коду).

• Снятие наличных в течение 24 часов после получения кредита, увеличения лимита на выдачу наличных, перевода более 200 тыс. рублей через систему быстрых платежей или досрочного расторжения вклада на сумму более 200 тыс. рублей.

• Получение данных от оператора услуг платежной инфраструктуры о рисках осуществления операции без согласия клиента.

• Информация от операторов связи, владельцев мессенджеров и сайтов о нехарактерных телефонных звонках или сообщениях за 6 часов до операции, а также об увеличении количества получаемых сообщений.

• Данные о вредоносном ПО на устройстве клиента, нетипичных параметрах сессии дистанционного банковского обслуживания (использование нетипичного провайдера связи, операционной системы, приложения пользователя, инструментов, обеспечивающих сокрытие сессионных данных), смене номера телефона или идентификаторов устройства.

• Пять и более неудачных попыток снятия наличных за день.

• Наличие данных клиента или его карты в официальной государственной системе для борьбы с киберпреступностью.

Временный лимит на выдачу наличных

Если операция соответствует хотя бы одному из критериев, банк должен немедленно сообщить об этом клиенту и ввести временный (на 48 часов) лимит на выдачу наличных денег в банкомате — до 50 тыс. руб. в сутки. Снять более крупную сумму можно в отделении банка.

Оценка эффективности мер

Эксперты считают, что новые меры своевременны и потенциально эффективны в защите от мошенников. В то же время отмечается риск ложного срабатывания системы банков при легитимных операциях, например, при смене места работы или жительства.

Необходимость доработки механизмов

Юристы отмечают необходимость разработки механизма компенсации ущерба клиентам из-за ошибочных блокировок и доработки системы оспаривания таких блокировок.

Внедрение новых правил снятия наличных в банкоматах, направленных на борьбу с мошенничеством, демонстрирует стремление Банка России к усилению защиты клиентов.

Ключевым элементом новой системы является алгоритм анализа операций на предмет подозрительных признаков.

Системный анализ этой ситуации показывает, что в основе лежит стремление государства минимизировать риски для финансовой системы, связанные с мошенничеством. Внедрение таких мер может привести к снижению уровня доверия клиентов к банкам, если система будет давать ложные срабатывания и блокировать легитимные операции.

Важным следствием новых правил станет необходимость усовершенствования механизмов защиты прав потребителей, в том числе системы обжалования решений о блокировке операций.

В долгосрочной перспективе успех реализации этих мер будет зависеть от баланса между защитой клиентов и удобством пользования банковскими услугами.

Необходимо отметить, что подобные меры уже применяются в ряде стран, что указывает на глобальный тренд усиления контроля за финансовыми операциями.